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      1. 好的商業模式讓善心永續
        發表時間: 2010-02-25來源:

                今天和大家分享一個非常有意義的故事,以及它背后的商業模式。在這之前,讓我們先思考,在商業模式設計中,應該考慮一個很重要的內在核心價值,它是什么? 
                普拉米拉是一名貧苦的孟加拉農婦,1992年的一場火災,讓她和丈夫只剩下身上的幾件衣服?;馂暮蟮诙?,格萊珉銀行(Grameen Bank,又名孟加拉鄉村銀行)的工作人員就來到她身邊,向她提供了兩筆小額 “格萊珉貸款”,請大家注意哦,這筆貸款是不需要擔保的.
                普拉米拉用這筆貸款開了間小雜貨鋪,還買了莊稼的肥料。三個月后,格萊珉銀行又給她一筆住房貸款,幫助她重建一座新房。
                從1984年開始,普拉米拉就接受格萊珉銀行的貸款,這已經是她的第12筆貸款。這些貸款使她擁有以及租用的土地,足夠養活全家,并且一年還能賣大約10莫恩德(約合370公斤)的稻谷。 
                在格萊珉銀行,像普拉米拉這樣的貸款人有639萬。從1983年創立至今,格萊珉銀行通過向貧困者提供無需擔保的小額信貸,幫助他們逐步擺脫貧困。
                是誰想出這樣一個偉大的創意呢?他就是穆罕默德•尤努斯。1976年,他在孟加拉的一個鄉村中發現,一個貧困的農婦,僅僅因為沒有5塔卡(當時約合0.22美元)的資金購買勞作的原材料,而不得不接受高利貸商的剝削,以至于她一天連兩美分都賺不到。震驚之余,尤努斯認真思索,也許為窮人提供某種可接受的金融方案,比直接給他們物質資助更能幫他們走出困境。1983年,“窮人銀行”—格萊珉銀行正式成立運營。 格萊珉銀行不是一家慈善機構,而是一家自主運營、自負盈虧的金融企業。這家銀行的出現,徹底打破了金融業的傳統規則—窮人被視為“金融界不可接觸者”(因為他們無法提供擔?;蛘叩盅海?。
                也許你會擔心這家銀行的財務狀況和呆壞賬率,但從創立至今,除了創始年1983年和水災特別嚴重的1991、1992這三年外,格萊珉銀行一直保持盈利,2005年的盈利更高達1521萬美元。而且,格萊珉的貸款還款率高達98.89%,這是一個讓所有銀行同業都羨慕的數字。
                格萊珉銀行是如何將社會責任和企業發展完美結合的呢?這與其獨特的商業模式是分不開的。

         一個人的信譽牽涉其他四個人
                格萊珉銀行商業模式的核心是什么呢?我們先和大家分享“五人小組制”。在格萊珉銀行,每五個貸款者構成一個“小組”,每八個小組又構成一個“中心”。 
                一個小組中的五名成員,通常都是一個村的,他們都必須參加格萊珉銀行至少7天的培訓,并單獨參加考試,全部通過后,才能獲得貸款。如果有一個人不能通過考試,整個小組都無法獲得貸款。這樣一種辦法,被認為有助于讓那些有上進心的窮人得到幫助。 
                如果這個小組的每個成員都按時歸還貸款,他們的信貸額度就會增加,可以獲得更多貸款;相反,如果有人不按時還款,整個小組成員的信貸額度都將降低,直至取消貸款權。

        格萊珉銀行貸款唯一的抵押物是什么?那就是,社會道德約束與相互間的監督與合作
                若有人不能按時還款,小組中其他四人的信貸額度都會降低,甚至取消貸款權,這常使他們主動伸出援手。最終,格萊珉銀行的貸款還款率高達98.89%。 
                如果一個貸款者去世,小組成員就會從其家庭中吸收一個新的成員,使成員數仍保持五人。 
                這有點像中國古代的“連坐”制度,但這種“五人小組制”的辦法,確實對提高還貸率起到很好的作用。當有人無法還款時,小組中的其它成員們常常會主動地幫助他—因為他們不希望因此而影響自己的信貸額度甚至被停止貸款。社會道德約束與相互間的監督與合作,就是格萊珉貸款唯一的“抵押物”。

        貸款人提供存款
                 那么,如何讓這樣一商業模式長期運行下去呢?在格萊珉銀行,貸款者同時也是銀行的存款者。對于貸款者來說,他們每周償還小額的貸款,同時存入金額更小的存款。
                這正是格萊珉能夠持續發展的關鍵。如果沒有足夠的存款,光靠捐贈,是無法保證這個銀行持續運營的。
                龐大的貸款者隊伍,同樣也使格萊珉銀行擁有了龐大的儲戶數量。不斷增長的存款儲蓄,使得格萊珉銀行完全可以依靠自身力量運營。        1995年起,格萊珉銀行宣布不再接受任何捐助,其所有信貸項目的款項,都可以通過存款和自身運營來提供。
        到2006年,格萊珉銀行68%的存款,都來自銀行的貸款者,其待償貸款全部由自有資金與存款儲蓄提供。僅存款儲蓄就已達到待償貸款的97%;如果將自有資金與存款儲備兩項相加,則達到待償貸款的130%。
                這樣一個簡單的金融方案,又可以幫助貧困者養成良好的理財習慣,并改善他們的財務狀況:當他們還清一筆貸款時,不僅可以得到更高的信貸額,還有一筆存款和利息可以動用。

        鼓勵每個貸款者都成為股東
                格萊珉銀行更有創造力的一個做法,就是鼓勵它的貸款者購買銀行的股份,成為股東。每股的價格約在1.5美元左右,每人僅限購一股。擁有股份的貸款者,可以參與銀行的管理事務。比如說,他們可以投票選舉董事會。
                這至少有兩點作用:一是讓貸款者感覺格萊珉是真正屬于窮人自己的銀行,增強了信任感并提高還貸率;另一方面,還可以增強貧困者的自信心,因為長期的貧困,往往會使人的自信心受到很大傷害。
                那么猜猜,到現在,貸款者擁有格萊珉銀行多少股權呢?94%!另外6%,則是由孟加拉政府擁有。
                這樣一個有創意的商業模式,保證了格萊珉的持續運營和盈利,也使這項惠及廣大窮人的事業持續下去。
               當然,“社會責任”才是“窮人銀行”創辦的初衷,它的許多做法都是為窮人提供幫助和便利的。
                譬如,格萊珉從不劃銷舊的未償貸款,而是把它們轉為長期貸款,以便貸款者可以更緩慢地以更小額的分期付款來償還。目的是使貸款者堅持償貸,激勵他的自信,激發其自力更生的意識。
                又比如,在自然災害嚴重的孟加拉,一旦發生災禍,貸款的償付期將被延長。受災嚴重的窮人還將立即獲得新的貸款。
                現在,格萊珉639萬貸款者中,已經有58%的借款人和其家庭成功脫離了貧困線。此外,格萊珉銀行每年還為2.8萬貧困學生提供獎學金,已經有1.2萬學生在其發放的教育貸款的幫助下完成了高等教育。
                做出這樣了不起的社會貢獻,也讓格萊珉的創始人、銀行家和經濟學家尤努斯博士獲得了2006年諾貝爾和平獎、悉尼和平獎、首爾和平獎在內的60多項榮譽。
                現在,越來越多的企業和成功人士意識到,企業的價值,不僅僅體現在“股東價值”或者“市場價值”上,還應該體現在“社會價值”,也就是“企業社會責任”(Corporate Social Responsibility,CSR)上。
                今天,已經有越來越多的企業家將CSR融入在商業模式中,正如全球知名課程Money&You的精神導師、擁有55個榮譽博士學位的巴吉明尼斯特•富勒博士所提出的:“只要你愿意為越多人提供服務,就能夠為自己創造越多財富。”
                如今,尤努斯的“貧困經濟學”已經得到了證明:他的事業從最初的27美元借款,發展為一個擁有2000余個分支機構的龐大鄉村銀行網絡。授人以漁的“窮人銀行”,已是全球盈利兼顧公益的標桿,已有23個國家仿效格萊珉銀行模式,建立了自己的農村信貸體系。

        責任編輯:和諧中國網
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